Выбирая банк-кредитор, следует, в первую очередь, рассматривать условия, предлагаемые банком, сравнивая сроки, ставки, комиссии и другие статьи расходов, которые понесет потенциальный заемщик, выбирая наиболее выгодные для себя. Относительно того, в банк с каким капиталом лучше обратиться для получения кредита, могу отметить лишь тот факт, что иностранные инвесторы относятся с большей благосклонностью к банкам с иностранным капиталом, что, как правило, в свою очередь влияет на условия, предлагаемые банком.
При получении кредита для физических и юридических лиц, структура капитала, как отечественного, так и иностранного банка не является основополагающим фактором.
В основном, при выборе кредита заемщику следует руководствоваться следующими критериями:
Какая реальная процентная ставка по кредиту? То есть, процентная ставка плюс все комиссии, которые клиент уплатит банку за оформление и обслуживание кредита.
Максимальная сума кредита
Максимальный срок кредита
График погашения (аннуитет, классика или в конце срока)
Виды обеспечения под кредит (закладное имущество, поручительство и т.д.)
Страхование предмета залога
Условия досрочного погашения
Удобство погашение
Это основные критерии, касающиеся выбора самого кредита. Но, есть еще те, которые определяют выбор банка. К ним относятся качество сервиса, скорость и прозрачность обслуживания клиента. А также удобное место расположения точек продаж, отточенные и оптимизированные бизнес процессы предоставления кредита. Именно по этим качествам банки с иностранным капиталом превосходят отечественные, которые в большинстве случаев попросту не уделяют должного внимания данным критериям. Вряд ли заемщику понравиться общаться с некомпетентным персоналом, неделями ожидать рассмотрения заявления на выдачу кредит, который в результате ему может быть, и выдадут, но с множеством подводных камней.
Что же касается анализа структуры капитала – то здесь основополагающими будут адекватность регулятивного капитала, его доходность, соотношение регулятивного капитала к общим активам, а также соотношение просроченной задолженности по кредитам к кредитному портфелю. Но, проанализировать эти показатели смогут заемщики, имеющие соответствующее образование или навыки или же предприятия, у которых в штате есть соответствующие специалисты. И даже при наличии таковых знаний или сотрудников, не стоит забывать, что баланс банка и баланс предприятия - это абсолютно разные балансы.
На мой взгляд, единственный коэффициент, который действительно заемщику стоит принимать во внимание - это соотношение просроченной задолженности по кредитам к общему кредитному портфелю. И помните - чем выше этот коэффициент в соотношении, тем хуже обстоят дела у банка.
При выборе банка фактор, на который стоит обращать внимание, это его надежность. Обратите внимание на то, соблюдал ли банк свои обязательства перед клиентами особенно на протяжении нескольких сложных последних лет. Стоит отметить, что банки с иностранным капиталом более щепетильны в этом отношении, так как репутация в одной стране влияет на репутацию целой группы. Показателем надежности банка также является адекватность регулятивного капитала, которая в Эрсте Банке составляет 23,5% при требованиях НБУ – 10%. Еще одним важным фактором при выборе кредита является прозрачность продукта, в частности открытый перечень дополнительных комиссий и расходов при кредитовании. Так, иногда кредиты с более низкими процентными ставками приходятся дороже в обслуживании, нежели с высшими ставками, но при этом с прозрачной политикой дополнительных расходов.
Капитал банка, в котором клиент хочет взять кредит, влияет только на максимальный размер кредитных средств, которые банк может выдать в одни руки. Это регулируется нормативами НБУ, согласно которым, максимальный размер выдаваемого кредита не может превышать четверти капитала банка. В остальном же все индивидуально. Каждый заемщик сам принимает решение, в каком банке ему оформить кредит. Единственное, что тут можно посоветовать, так это проведение детального анализа условий кредитования. Обязательно следует обращать внимание на условия и график погашения кредита, срок, на который выдан займ, стоимость (процент), наличие или отсутствие комиссий за те или иные услуги банка-кредитора, а также залоговый этот кредит или нет. Еще один момент, рассматривая возможность оформления кредита в банке с иностранным капиталом, желательно было бы заемщику промониторить ситуацию на банковском рынке в плане того, не собирается ли это банк сворачивать деятельность в Украине. В случае ухода банка с рынка, а такие примеры сейчас участились, и мы являемся свидетелями ухода крупных игроков с нашего национального финансового рынка, он продает свою задолженность другим банкам. А это может привести к возникновению различного рода организационных проблем у заемщика.
Комментариев нет:
Отправить комментарий