ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О КРЕДИТАХ

Как рассчитать эффективную процентную ставку кредита

 

Эффективная процентная ставка нужна для того, чтобы заемщики имели возможность сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках. Раньше, когда такого инструмента сравнения не было, заемщики могли «попасть в ловушку» к недобросовестным банкам, взяв кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет различных «скрытых» комиссий.

 

 

Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи.

 

 

Рассчитать реальные затраты и эффективную ставку можно, только использовав специальные формулы. Одну из них предлагает сам Национальный банк Украины (НБУ).

 

 

Реальная эффективная ставка по кредитам, рассчитанная с учетом методики Нацбанка Украины, в 2--2,5 выше той, что декларируют банки.

 

 

Правила предоставления информации о совокупной стоимости кредита утверждены были в 2007 году постановлением Нацбанка №168. Согласно постановлению, банки должны проинформировать клиента о преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования; ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки, стоимости всех сопутствующих услуг, а также о других финансовых обязательствах потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц - страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и пр.).

 

Правда, впервые взглянув на таблицу расчетов эффективной ставки, изложенную в Постановлении №168, даже человек с экономическим образованием рискует почувствовать себя "глубоким" гуманитарием. :) Схема расчета явно не рассчитана на самостоятельное ее применение рядовым заемщиком:

 

«Расчет значения реальной процентной ставки осуществляется с использованием такой формулы:



Поток n t ЧСК = E -------- , t=1 t (1 + d)


где d - реальная процента ставка;
ЧСК - чистая сумма кредита, т.е. сумма денежных средств, выдаваемых потребителю или перечисляются на счет получателя в момент выдачи кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, которая определена согласно условиям договора, минус сумма средств, которые удерживаются банком при выдаче кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, осуществленные им для выполнения условий получения кредита;
Е - знак суммы;
t - порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц или день);
n - общая остаточная количество периодов действия кредитного договора (месяцев или дней) на дату расчета;
Поток - сумма средств, которую потребитель платит банку и / или иным лицам по кредиту. В поток включаются платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование им, комиссии в пользу банка, платежи в пользу третьих лиц, оплачиваются согласно полученного кредита и связанные с
обслуживанием и погашением кредита»

 

 

В расчете реальной кредитной ставки Нацбанк предлагает отталкиваться от так называемой "чистой стоимости кредита" (ЧСК). Эта стоимость вычисляется, как сумма кредита, которую банк собирается выдать клиенту, минус расходы на оформление займа, в том числе в пользу третьих лиц. То есть ЧСК -- это сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, отчисления в государственные фонды, оплата услуг оценщика и нотариуса.

 

 

 

Кстати, именно необходимость включения небанковских платежей в расчеты эффективной ставки и оспаривают банкиры. Но пока Постановление продолжает действовать в прежнем виде.

 

 

 

В идеале эффективная процентная ставка, действительно, должна стать инструментом, позволяющим объективно сравнить стоимость кредитов разных банков.

 

 

 

Как считать?

 

Чтобы рассчитать реальную процентную ставку по кредиту по методике НБУ, необходимо перенести полученный от банка график погашения кредита в программу Excel таким образом, чтобы ежемесячные платежи были расположены в одном столбце. В ячейку сразу над ним нужно ввести чистую стоимость кредита (сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, счета оценщика и нотариуса) со знаком минус. Теперь, перейдя в любую пустую ячейку, выберете функцию "ВСД". (В Постановлении она фигурирует, как ЧИСТВНДОХ. :)) В общем, нужно выбрать функцию с характеристикой "возвращает внутреннюю ставку доходности для ряда потоков денежных средств", а называться она может по-разному.

В поле "значения" вводится массив с нашим графиком погашения и ЧСК (обязательно со знаком "минус"!). В поле "предположение" -- декларируемая кредитная ставка, в формате десятичной дроби (каждому проценту соответствует 0,01). Хотя, впрочем, ее можно и не вводить. Результат от этого не меняется. Нажимаем "ОК" и умножаем полученное число на 12 (количество периодов -- месяцев в году, ведь ставку мы хотим получить годовую). Результатом и является реальная процентная ставка по кредиту.

 

 

Имея на руках всю информацию о кредите, можно, конечно, вообще не мучиться с формулами, а просто вбить данные в кредитный калькулятор на сайте (http://banker.ua/calc/) и сразу же получить расчет платежей и расходов -- в том числе помесячно.

Как без проблем пройти банковскую проверку

 

Независимо от суммы кредита, перед тем как его получить, каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет своей благонадежности и платежеспособности.

Данная процедура, именуемая андеррайтингом, зачастую вызывает у заемщиков чувство тревоги и неуверенности: а вдруг откажут? Так вот, для того чтобы чувствовать себя уверенно и с легкостью пройти проверку банка, нужно понимать, какая информация о заемщике интересует банк, и дать ее в позитивном ключе. Но не стоит забывать и о том, что представленная информация о заемщике чаще всего досконально проверяется банком, поэтому она должна быть максимально правдивой.

Существует два вида андеррайтинга: ручной и автоматический. Автоматической проверке, как правило, подлежат сведения о заемщиках, которые обращаются в банк при оформлении небольшого кредита. Такая проверка требует минимума информации и проводится автоматически при помощи специальной программы, которая проводит анализ данных и в считанные минуты выдает решение. Такая проверка носит название «скоринг» и не всегда понятна обывателю, потому как может одобрить, казалось бы, неблагонадежный кредит и, наоборот, отказать в кредите человеку, который смог бы без проблем пройти банковскую проверку в ручном режиме. Поэтому, если скоринг вам выдал отказ, это не значит, что с желанием оформить заем можно попрощаться. Иногда можно получить автоматический отказ в кредите в одном отделении и разрешение — в другом отделении, причем одного и того же банка.

Ручной способ проверки требует от заемщика предоставления справок, документов, которые изучаются сотрудниками банка по определенной методике. Итак, правила легкого прохождения процедуры андеррайтинга в ручном режиме:

1. Как мы уже сказали выше, даем самую положительную информацию о себе. С одной стороны, это сократит время на рассмотрение вашей заявки, а с другой — даст возможность получить максимальный размер ссуды.

2. Даем подробную информацию. Подробная информация вызывает доверие. К примеру, в своей анкете, там, где нужно указать место работы, можно дополнить информацию адресом сайта вашей компании. Конечно, в том случае, если он есть и заслуживает внимания. Сведения об образовании, особенно высшем, или о наличии ученой степени также нужно демонстрировать — они характеризуют заемщика как серьезного человека. Поэтому не стоит скрывать свое образование, а при наличии нескольких дипломов обязательно нужно указать в анкете и этот факт.

3. Но, конечно, на положительное решение банка о выдаче кредита больше всего влияет ваше материальное положение. Поэтому не стесняйтесь указать, каким имуществом вы владеете: автотранспорт, квартира, дача, гараж, а также драгоценные металлы, депозитные вклады и активы.

Что еще может помочь заемщику пройти банковскую проверку?

1. Положительная кредитная история. Возможно, вы уже брали кредит в другом банке, пусть даже небольшой, и выплатили его без задержек? Не всегда банки предоставляют такие сведения в соответствующее бюро кредитных историй. В таком случае позаботьтесь об этом сами: возьмите историю ваших платежей в банке и приложите ее к вашей кредитной заявке.

2. Не менее положительное впечатление на андеррайтеров производят своевременные платежи за коммунальные услуги или за пользованием услугами телефонного оператора, особенно если у вас дорогой тариф. Выписки из счетов не проблематично получить в офисе вашего оператора и приложить к вашей заявке на получение кредита.

3. Случается такое, что особенности биографии или наличие даже одной плохой кредитной истории приводит к тому, что заемщик сталкивается с отказом в получении кредита. В таком случае целесообразно обратиться к кредитному брокеру, который, не выходя за рамки закона, поможет вам выглядеть респектабельнее в глазах банковских работников.

Кроме необходимой документации, при ручной проверке большую роль играет и то, какое впечатление производит потенциальный заемщик на андеррайтеров. И здесь очень важно чувствовать себя уверенно и спокойно. Нервозность, вызванная волнением от неуверенности в исходе проверки, может быть воспринята банковским работником как нервозность из-за желания скрыть негативную информацию о себе. А, собственно, зачем волноваться? Банк заинтересован в выдаче кредита, так же как вы заинтересованы в его получении, а проверка — это защита банка от действий мошенников, но вас ведь это не касается. Кроме этого, не стоит забывать и о своем внешнем виде: солидная одежда только прибавит вам баллов в глазах кредитного инспектора. Кстати, он обязательно обратит внимание и на вашу обувь, и на манеру вести разговор, и на наличие татуировок на вашем теле и даже на чистоту вашего маникюра.

Вооружившись этими знаниями, смело отправляйтесь за получением кредита в банк, но не забывайте, что «долг платежом красен» — и это в полной мере относится и к своевременному погашению обязательств по кредиту.

Как можно погасить проблемный кредит

Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить в таком случае?

Выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых. Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны продать заложенное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем. Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.

Таковым можно считать возможность пересмотреть график погашения кредита, которую своим клиентам предлагает банк. Здесь существует несколько требований к должнику, но заранее бояться этих преград не стоит. Да и замалчивание проблемы с возвратом кредита может иметь более серьезные последствия. Ведь к «проблемным» клиентам банки имеют отдельный подход. Соответственно, для взыскания задолженности (согласно Гражданскому кодексу и Закону «Об ипотеке») они могут применить следующие инструменты:

- штрафные санкции (пеню) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
- взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
- обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
- обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые вытекают из факта заключения кредитного договора;
- взыскание задолженности в судебном порядке.

Стоит отметить, что подобные средства непопулярны среди банкиров, и большинство банков, по утверждению экспертов, выбирают в основном путь досудебного решения проблемы задолженности. Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И чем раньше это сделать, тем лучше.

Ведь, как правило, банки идут навстречу клиентам, которые до возникновения задолженности обращаются в банк. Тогда возможно пересмотреть сроки и порядок возврата долга. При этом речь может идти об отсрочке выплаты как основного долга, так и долга вместе с процентами.

Кроме того, клиент имеет право просить о продлении срока займа. (Обычно этот вопрос, правда, определен условиями договора, подписанного банком и заемщиком на этапе оформления кредита.) Но подобные случаи рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из его платежеспособности и причин обращения в банк. Следовательно, и методы работы по взысканию кредитной задолженности, как и оценка их эффективности, зависят от причин, по которым клиент несвоевременно выполняет свои обязательства перед банком.

Таким образом, интересы клиентов и банков в вопросе погашения задолженности по кредиту зачастую обоюдны. Главное, по словам представителей банковского сектора, не медлить и обращаться с вопросами в случае возникновения непредвиденной ситуации. Однако при этом не стоит забывать, что сотрудники банка могут с большой долей вероятности требовать необходимые сведения о клиенте и его доходах, если засомневаются в искренности мотивации просьб о пересмотре графика погашения кредита. Поэтому не стоит спекулировать этой возможностью, прибегать к ней имеет смысл только в экстренных случаях.

В любом случае банкиры ожидают от клиента в первую очередь искренности и достоверности предоставляемой информации.