Как обманывают банки

Как разгадать маленькие хитрости банкиров


Банки все чаще так сочиняют свои договоры и так выписывают условия предоставления услуг, что человеку без финансового образования или большого опыта общения с финучреждениями самому не разобраться. За семью печатями и мелким шрифтом банкиры прячут комиссии, реальную стоимость своих услуг и сервисов.
В итоге получается, что бесплатная платежная карточка не бесплатна, отнюдь недешевый кредит становится еще дороже, а ставка по депозиту снижается.

Вкладчики доплачивают

Казалось бы, что может быть проще депозита: открыл, подождал, получил обратно свои кровные с процентами. Забираешь деньги досрочно - процентов не получишь. Между тем банкиры изобретают все новые и новые «фишки», чтобы вкладчик ненароком не заработал больше положенного.

Не так давно один крупный банк рекламировал депозит с баснословной ставкой до 33%. Казалось бы, беги, неси денежки и жди прибылей. Однако мало кто из граждан сразу понял, что речь идет о вкладе под так называемую прогрессивную ставку. Такая ставка повышается на 0,5-1% ежемесячно (например, в первый месяц - 9%, во второй - 9,5% и т.д.). Кстати, такие депозиты сейчас предлагают многие банки, так что, если видите, что рекламируется ставка «до» такого-то процента (например, до 22%), будьте готовы к «прогрессу».

Еще один банковский креатив - дополнительные расходы по депозитам. Тут банки уже берут за все подряд: за оформление завещания на вклад или прав на распоряжение им, утерю депозитного договора, перевод вклада в другое отделение и т.д. (подробнее - см. таблицу). Самое неприятное, что об этих тарифах не предупреждают в депозитных договорах и приложениях к ним, а просто ставят вкладчиков перед фактом - мол, надо доплатить.

Чтобы не угодить в эту ловушку, спросите у менеджера, есть ли какие-то дополнительные расходы по операциям с депозитами. Кроме этого, если вам предлагают оформить к вкладу платежную карту, не отказывайтесь. Если скажете, что карточка вам не нужна, скорее всего, деньги по окончании срока вклада будут перечислены на текущий счет на ваше имя, а за их снятие с текущего счета с вас возьмут 1%. Мелочь, но неприятно.

Гораздо большая неприятность - возможность уменьшения ставки в одностороннем порядке. «Украинское законодательство запрещает снижать ставку по депозиту без письменного согласия клиента. Однако банкиры придумали обходной маневр: в тексте депозитного договора указывается, что клиент разрешает банку снижать ставки по депозиту при условии общего уменьшения стоимости денег на рынке. Это и дает финансистам право менять ставки по своему усмотрению», - объяснил президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Юристы уверяют: если банк независимо от схемы, прописанной в договоре, все же снизил ставку, такие действия и соответствующий пункт договора в принципе можно оспорить в суде. Но это «в принципе», а в реальности тяжба может затянуться на годы.

Пластиковый обман

Немало подводных камней подстерегает и держателей платежных карт. Все начинается с выпуска «пластика». Если он бесплатный (кроме случаев, когда речь идет о карточке к вкладу), стоит еще раз уточнить условия. Карта может быть выпущена бесплатно, но ничто не помешает банку взимать ежемесячную или ежегодную плату за ее обслуживание.

Не менее внимательно, чем к открытию, следует отнестись к закрытию карты. Дело в том, что банки часто прописывают в договорах автоматическое продление карточки. В договоре же указывается, что, если вы больше не хотите пользоваться «пластиком» и желаете его закрыть, это нужно сделать не менее чем за месяц до окончания срока его действия. Иначе банк перевыпустит карту и автоматически спишет ее стоимость с вашего счета.

А один из крупнейших банков страны устанавливает комиссию за мониторинг неактивного «пластика». Если вы три месяца не пользовались своей карточкой (не снимали наличные и не платили за покупки) и остаток на ней не превышает 100 грн., банк начинает ежемесячно списывать со счета по 10 грн., пока не обнулит его.

Некоторые банки всячески усложняют жизнь тем, кто желает расплачиваться «пластиком» через Интернет. Они автоматически закрывают такую возможность и открывают ее только после заявления клиента о том, что он принимает на себя все риски расчетов в Сети. Кстати, неприятным сюрпризом может оказаться и порядок конвертации валют, если вы рассчитывались карточкой за границей или в Интернете. В некоторых банках курсы конвертации узнать нереально, да еще и взимают за конвертацию 1-2% от суммы платежа. Очень неплохо, если на банковском сайте можно отследить курсы валют по операциям с платежными карточками.

Сравните их с наличными курсами обмена валют.

Отдельная история - кредитные карты. Мало кто об этом задумывается, но и здесь есть неприятные моменты, которые могут омрачить настроение. Первый - очень высокая комиссионные за снятие наличных в банкоматах и кассах банков (до 3-4% от суммы). То есть, чтобы не разориться, кредитной карточкой лучше только оплачивать покупки.

Второй немаловажный нюанс - так называемый льготный период, в течение которого вы можете пользоваться кредитом по карте бесплатно (если долг не погашен к окончанию этого периода, проценты начисляются за весь срок). Но - внимание! - если банк рекламирует льготный период 55 дней, это вовсе не означает, что вы сможете почти два полных месяца пользоваться деньгами бесплатно.

Такой льготный период продолжается до 25-го числа месяца, следующего за тем, в котором вы совершили покупку. То есть если это произошло, например, 18 июля, ваш льготный период будет действовать до 25 августа и всего 38 дней. А чтобы льгота распространялась на все 55 дней, покупку нужно было совершить 1 июля!

К слову, льготный период не действует, если наличные с кредитные карты снимаются в АТМ. В этом случае проценты начисляются с первого дня.
Кредитные недомолвки

Хоть банки сейчас почти не кредитуют покупку машин и жилья, опасных сюрпризов для получатель кредитаов меньше не стало. Например, некоторые финучреждения теперь дают ссуды под плавающие ставки. В буклетах о «плавающих» кредитах написано лишь, что ставка может снижаться, а о том, что повышаться, - ни слова.

В целом же банкиры и сегодня неохотно детально рассказывают об условиях кредитования. Узнать срок, ставку, размер разовой или ежемесячной комиссии можно, но далеко не везде вам сразу назовут, например, размер комиссии за открытие ссудного счета, стоимость страховки и прочее.

По закону банковские работники обо всем этом должны сообщать, но нередко они хитрят, и клиенту становится известно обо всех тонкостях непосредственно перед подписанием кредитного договора и прочих документов. Кстати, в эпоху активного кредитования случалось, что с получатель кредитаом была согласована одна % ставка, а в договоре была зафиксирована другая - на 1-1,5% выше. Самое неприятное, что наказать банкиров за такие шалости практически невозможно.

«По закону банкам нельзя распространять заведомо неправдивую информацию о своей деятельности. А вот умалчивать о неудобных условиях кредитования можно, так как такие действия не считаются незаконными. При этом привлечь банк или менеджера банка к ответственности очень сложно», - объяснила юрист Всеукраинской общественной организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Екатерина Чумак.

Увы, метод борьбы здесь только один - дотошность. Не бойтесь показаться занудой, уточняйте условия и внимательно читайте договор, за это банкиры вас только уважать станут.

Чем это грозит заемщику?

В кредитных договорах в некоторых банках прописываются требования, в соответствии с которым задолжавшие очередной платеж заемщики, обязаны досрочно вернуть полностью всю кредитную сумму. Даже вот как!

Если задолженность по кредиту в течение 3 месяцев не будет погашена, банк начинает действовать намного жестче. Санкции банка будут зависить от того, на каких условиях был дан кредит, с залогом или без него. В случае с залогом ответственность за не уплащенный кредит скорее всего будет рассмотрен в суде, т.е. банк подаст в суд с требованием реализации заложенного имущества. Если это произойдет,банк возместив свои расходы с выданным кредитом,обязан вернуть заемщику сумму, оставшуюся от продажи конфискованного имущества .

Какие последствия могут быть в случае невыплаты кредита полученного без залога?

С таким кредитом дело будет обстоять намного сложнее. После решения суда для погашения задолженности банку может быть конфисковано и реализовано (всего по цене ниже рыночного) любое имущество должника. Понятно , что главная ценное имущественный – это дом или квартира. Но тут есть одна загвоздка. Если дом заемщика является единственным жилищем, то законом запрещено его отбирать. Конечно это не значит, что должнику можно успокоиться и забыть о долге. У банка, в данном случае решение суда будут исполнять судебные приставы, есть и другие методы для возврата долга. Часто, банки продают не возвращенные кредиты фирмам-коллекторам. Эта фирмы специализируется на «выбивании» долгов. Но в отличии от бандитов 90-Х годов, дейсвуют они обычно в пределах закона.

Схема возвращения не выплаченного кредита у коллекторов

Состоит обычно из трех этапов.

Первый – предупредительный и сравнительно легкий. Он заключается в постоянных звонках должнику домой и на работу, а также отправке ему смс-сообщений и даже писем с напоминанием о необходимости возвращения денег. На это работы коллекторов корректны: вначале выясняют причины неуплаты кредита, предлагают обсуждение возможных вариантов и новых сроков погашения. Если должник будет уклоняться от их предложений, то ему грозит регулярные получение писем -предупреждений о конфискации имущество и неприятные звонки с угрозами. Это уже следующий этап.

Третьим этапом работы по выбиванию долга коллекторов будет заключается в регулярных посещениях его сотрудников домой и на работу к должнику с такими же требованиями, но устными. Редко, но встречаются и так называемые «черные» коллекторы, а проще сказать бандиты, которые в арсенале средств выбивания долга могут использовать и горячий утюг, и пакет на голову. Если же банк решит выбивать задолженность самостоятельно, то через 3 месяца со дня первой просрочки он может обратиться в суд.

По решению суда, который конечно будет не в пользу заемщика, судебный пристав описывает имущество должника и будет следить за возвращением долга. В этом случае все судебные издержки, и проценты за работу исполнителей, возлагаются на должника. Если же имущество и доходы не могут покрыть возникший долг, то претензии уже передаются поручителю.

Т.о, невыплата кредита может привести серьезным санкциям. Конечно, должник может изменить место работы, номер телефона, и место жительства и скрыться от назойливых коллекторов. Он может дать встречный иск в суд, и в дальнейшем платить определенный процент из зарплаты. Но всегда пострадает репутация заемщика. С такой кредитной историей не стоит даже пытаться обращаться за кредитом. Так все банки передают информацию в бюро кредитных историй, любой другой банк денег не даст,в крайних случаях могут предложить сильно завышенный кредитный процент